Sterbegeld bei privaten Rentenversicherungen: Alleinerziehende sollten diese Falle bei der privaten Vorsorge kennen!

In Versicherungsverträgen für die private (Alters-)Vorsorge klingt das „Sterbegeld“ reichhaltig und es soll eine gute Absicherung im Todesfall implizieren. Warum das für Alleinerziehende nicht zwingend gilt und warum das vor allem für die Kinder Alleinerziehenden von erheblichem Nachteil sein kann, liest Du in diesem Beitrag.

Berufliche Altersvorsroge (BAV) oder Sterbegeldversicherung? Bei welchen Versicherungen gibt es Sterbegeld?

Sterbegeld gibt es heutzutage in der Regel in verschiedenen Rentenversicherungen und dafür muss nicht extra eine gesonderte Sterbegeldversicherung abgeschlossen werden. Vor dem 01.01.2004 gab es ein Sterbegeld sogar aus der gesetzlichen Krankenversicherung, aber das wurde vom Gesetzgeber damals ersatzlos gestrichen. An seiner Stelle werden heute extra private Sterbegeldversicherungen angeboten und die kann man sich sparen, wenn man eine private Altersvorsorge hat, denn hier ist das Sterbegeld meistens „inklusive“.

Was ist das Sterbegeld und wozu dient es?

In Deutschland gibt es eine Beerdigungspflicht und auch eine Friedhofspflicht. Wenn ein Angehöriger stirbt, kann die Beerdigung mitunter ganz schön ins Geld gehen und das Sterbegeld einer Sterbegeldversicherung oder einer privaten Rentenversicherung soll die Kosten einer Bestattung abdecken.

Dabei beläuft sich die Summe des Sterbegeldes in der Regel auf die Auszahlung von 8.000€ – eine Beerdigung kann allerdings deutlich teurer werden. 

Wer sind sogenannte „versorgungsberechtigte Hinterbliebene“?

In meiner eigenen BAV steht folgendes: „Sofern der gewählte Tarif im Todesfall eine Leistung oder eine Hinterbliebenenrente vorsieht, wir die Versicherungsleistung in nachstehender Rangfolge gezahlt:“

• Ehegatte
• in häuslicher Gemeinschaft lebenden Lebenspartner
• minderjährige versorgungsberechtigte Kinder

Genau lesen ist zwingend erforderlich!

Denn „sind keine der vorstehenden versorgungsberechtigten Hinterbliebenen vorhanden, wird ein Sterbegeld (…) ausgezahlt.„

Ein Kind ist im Allgemeinen dann nicht mehr „versorgungsberechtigt„, wenn es keinen Kindergeldanspruch bzw. keinen Waisenrentenanspruch mehr hat.

Einen versorgungsberechtigten Ehegatten haben Alleinerziehende in der Regel nicht.

Der Haken für Alleinerziehende!

Eine betriebliche Altersvorsorge (bAV), Riester-Rente und andere privaten Rentenversicherungen „verdienen“ daran, wenn Alleinerziehende viel eingezahlt haben aber dummerweise dann sterben, wenn ihre Kinder nicht mehr minderjährig und versorgungsberechtigt sind, man selbst aber vor dem eigenen Renteneintritt stirbt.

In meinem Fall sind das meine Lebensjahre von ca. 53 bis 67 Jahre, je nach dem, wie lange die Ausbildung meiner Kinder dauert.

Wenn ich z.B. mit 60 Jahren sterbe ohne, dass ich bis dahin wieder neu geheiratet habe, und ich habe als fleißiger Sparer sagen wir 20.000€ in eine private Rentenversicherung gezahlt, wird meinen Kindern weder eine Rente, noch das eingezahlte Kapital oder geschweige denn das eingezahlte Kapital plus Zinsen ausgezahlt, sondern lediglich ein Sterbegeld von 8.000€!

Ehepartner trifft dies nicht, denn die oben genannten drei Personengruppen bekommen als „versorgungsberechtigte Person“ je nach Versicherungsart und -gesellschaft entweder das eingezahlte Kapital oder zb. eine HinterbliebenenRente.

Das sind die Auszahlvarianten meiner eigenen betrieblichen Altersvorsorge (BAV) als Beispiel. Ich zahle dort nicht mehr ein, daher sind die Beträge seit Jahren dieselben. 

Apell an alle Alleinerziehenden  – Überprüfung Deiner Vorsorge

Bitte überprüfe Deine Verträge dahingehend und überprüfe für Dich selbst, ob Du mit weiteren Einzahlungen die privaten Rentenversicherungsträger weiter unterstützt.

Alternativ kann Deine Vorsorge zum Beipsiel auch über die üblichen ETFs gehen. Bei einem ETF-Sparplan ist es egal, wer der Erbe ist, das eingezahlte Kapitla plus alle Zinsen bleiben immer erhalten. Das ist aus meiner Sicht schon ein entscheidender Unterschied! 

Weiterführende Links

Das Witwensplitting ist ein steuerliches Thema und entlastet Betroffene im Jahr des Todes und im darauffolgenden Jahr. Hier kannst Du nachlesen warum das so ist. 

Du möchtest endlich wissen, was das Ehegattensplitting ist?

Mehr über die Rentenarten gibt es hier.

Infos über die Einkommensanrechnung gibt es hier

Wusstest Du, dass auch die HinterbliebenenRenten steuerpflichtig sind?

Wie ist Dein Hinzuverdienst Witwenrente? Unter dem Menüpunkt Download findest Du eine Excel-Tabelle, mit der Du ganz leicht selbst ausrechnen kannst, ob oder in welcher Höhe die Kürzungen der Witwenrente für Dich ausfallen.