Sterbegeld bei privaten Rentenversicherungen: Alleinerziehende sollten diese Falle bei der privaten Vorsorge kennen!

In Versicherungsverträgen für die private (Alters-)Vorsorge klingt das „Sterbegeld“ reichhaltig und es soll eine gute Absicherung im Todesfall implizieren. Warum das für Alleinerziehende nicht zwingend gilt und warum das vor allem für die Kinder Alleinerziehenden von erheblichem Nachteil sein kann, liest Du in diesem Beitrag.

Berufliche Altersvorsroge (BAV) oder Sterbegeldversicherung? Bei welchen Versicherungen gibt es Sterbegeld?

Sterbegeld gibt es heutzutage in der Regel in verschiedenen Rentenversicherungen und dafür muss nicht extra eine gesonderte Sterbegeldversicherung abgeschlossen werden. Vor dem 01.01.2004 gab es ein Sterbegeld sogar aus der gesetzlichen Krankenversicherung, aber das wurde vom Gesetzgeber damals ersatzlos gestrichen. An seiner Stelle werden heute extra private Sterbegeldversicherungen angeboten und die kann man sich sparen, wenn man eine private Altersvorsorge hat, denn hier ist das Sterbegeld meistens „inklusive“.

Was ist das Sterbegeld und wozu dient es?

In Deutschland gibt es eine Beerdigungspflicht und auch eine Friedhofspflicht. Wenn ein Angehöriger stirbt, kann die Beerdigung mitunter ganz schön ins Geld gehen und das Sterbegeld einer Sterbegeldversicherung oder einer privaten Rentenversicherung soll die Kosten einer Bestattung abdecken.

Dabei beläuft sich die Summe des Sterbegeldes in der Regel auf die Auszahlung von 8.000€ – eine Beerdigung kann allerdings deutlich teurer werden. 

Wer sind sogenannte „versorgungsberechtigte Hinterbliebene“?

In meiner eigenen BAV steht folgendes: „Sofern der gewählte Tarif im Todesfall eine Leistung oder eine Hinterbliebenenrente vorsieht, wir die Versicherungsleistung in nachstehender Rangfolge gezahlt:“

• Ehegatte
• in häuslicher Gemeinschaft lebenden Lebenspartner
• minderjährige versorgungsberechtigte Kinder

Genau lesen ist zwingend erforderlich!

Denn „sind keine der vorstehenden versorgungsberechtigten Hinterbliebenen vorhanden, wird ein Sterbegeld (…) ausgezahlt.„

Ein Kind ist im Allgemeinen dann nicht mehr „versorgungsberechtigt„, wenn es keinen Kindergeldanspruch bzw. keinen Waisenrentenanspruch mehr hat.

Einen versorgungsberechtigten Ehegatten haben Alleinerziehende in der Regel nicht.

Der Haken für Alleinerziehende!

Eine betriebliche Altersvorsorge (bAV), Riester-Rente und andere privaten Rentenversicherungen „verdienen“ daran, wenn Alleinerziehende viel eingezahlt haben aber dummerweise dann sterben, wenn ihre Kinder nicht mehr minderjährig und versorgungsberechtigt sind, man selbst aber vor dem eigenen Renteneintritt stirbt.

In meinem Fall sind das meine Lebensjahre von ca. 53 bis 67 Jahre, je nach dem, wie lange die Ausbildung meiner Kinder dauert.

Wenn ich z.B. mit 60 Jahren sterbe ohne, dass ich bis dahin wieder neu geheiratet habe, und ich habe als fleißiger Sparer sagen wir 20.000€ in eine private Rentenversicherung gezahlt, wird meinen Kindern weder eine Rente, noch das eingezahlte Kapital oder geschweige denn das eingezahlte Kapital plus Zinsen ausgezahlt, sondern lediglich ein Sterbegeld von 8.000€!

Ehepartner trifft dies nicht, denn die oben genannten drei Personengruppen bekommen als „versorgungsberechtigte Person“ je nach Versicherungsart und -gesellschaft entweder das eingezahlte Kapital oder zb. eine HinterbliebenenRente.

Das sind die Auszahlvarianten meiner eigenen betrieblichen Altersvorsorge (BAV) als Beispiel. Ich zahle dort nicht mehr ein, daher sind die Beträge seit Jahren dieselben. 

Apell an alle Alleinerziehenden  – Überprüfung Deiner Vorsorge

Bitte überprüfe Deine Verträge dahingehend und überprüfe für Dich selbst, ob Du mit weiteren Einzahlungen die privaten Rentenversicherungsträger weiter unterstützt.

Alternativ kann Deine Vorsorge zum Beipsiel auch über die üblichen ETFs gehen. Bei einem ETF-Sparplan ist es egal, wer der Erbe ist, das eingezahlte Kapitla plus alle Zinsen bleiben immer erhalten. Das ist aus meiner Sicht schon ein entscheidender Unterschied! 

Berechnungshilfe Hinterbliebenenrente als Excel-Datei

Mehr zur Anrechnung und damit du deine persönliche Einkommensanrechnung nachstellen kannst findest du hier den Link zur Excel-Liste "Berechnungshilfe Hinterbliebenenrente".  Ganz ehrlich? Ich frage mich immer, wieso die Deutsche Rentenversicherung nicht eine solche Excel-Liste herausgeben kann.

Weiterführende Links

Du möchtest endlich wissen, was der Unterschied ist zwischen dem Ehegattensplitting und dem Witwensplitting? Und was hat das Rentensplitting damit zu tun?Oder wie teuer ist eigentlich die Hinzuverdienstgrenze für Deutschland? Warum du als junge Witwe oft arm trotz Arbeit bist und bleibst? Oder dass die Witwenrente gar keine Sozialleistung ist, sondern eine reine Versicherungsleistung? Und was das Leben als Witwe mit einem dreibeinigen Hund zu tun hat? Wie einfach und genial der Lifehack bei der Einkommensanrechnung ist, kannst Du hier nachlesen. Über all das habe ich bereits Beiträge geschrieben. Mehr Infos über die einzelnen Rentenarten gibt es hier.
Hier findest Du die beliebte Berechnungshilfe und denUnterhaltsvorschuss-Rechner. Als beliebte Speakerin findest Du mich auch in einigen TV-Beiträgen und Podcasts.
Was hat Bestseller-Autorin Hera Lind mit meinem Buch "Wenn der Tod dazwischenkommt" zu tun hat und natürlich gibt es auch mehr Informationen zum Ratgeber "Witwenrente - Der Renten- und Finanzratgeber für Hinterbliebene".